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　　最近酷熱多雨,姚國強的心情也郁悶無比。身為中華聯(lián)合財產保險公司山東分公司農險部總經理,他自嘲“比氣象局還關心天氣”,一場雨下來,不知又有多少玉米減產絕收,保險公司要拿真金白銀賠付農戶。
　　近2個月來,雨水密集造訪山東,導致不少地方形成澇災。據了解,自2006年山東開始試點政策性農業(yè)保險,已有136個縣進入試點。災情之下,農戶、農業(yè)是否真正得到了農險的保障?農險推進過程中還有哪些困難需要克服?
玉米受災,好在有農險
　　8月5日,記者乘車從濟南趕往聊城,沿高速公路進入茌平段后,看到這個時節(jié)本應蔥綠挺立的玉米很多已經泛黃,有的甚至趴在地里,在周圍一片綠色掩映中格外顯眼。
　　“今年雨水來得早,玉米按說應該一人高了,可現在也就到腰,比正常矮了40厘米。”東昌府區(qū)梁水鎮(zhèn)喬集村村民張其恩,拿自己跟地里的玉米向記者比劃。他種了5畝玉米,平常年景一畝能產1200斤。這次遭災,3畝絕產,2畝歉收一半。不過讓張其恩欣慰的是,這茬玉米他買了農業(yè)保險,能彌補些損失。據了解,喬集村2610畝耕地已全部投保。
　　承保喬集村的保險公司是中華聯(lián)合財險。該公司聊城中心支公司總經理侯朝紅介紹,他們農險業(yè)務已覆蓋聊城53個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的2557個村,參保農戶79.45萬戶。災害面前,農險發(fā)揮了經濟補償功能,促進了農業(yè)再生產能力的恢復。中華聯(lián)合財險聊城中心支公司累計賠付14.7萬戶農戶4706.4萬元,賠付率達67.2%。
　　我省是農業(yè)大省,第一產業(yè)產值居全國第一位,糧食產量居全國第三,而農險保費規(guī)模卻在十名開外。乍一看兩者不相匹配,但在姚國強看來,我省農險工作其實走在全國前列。據他估測,我省總體投保面積占應保面積80%以上?；顩]少干,地沒少保,為何出現保費低這種情況?很大程度上,原因在于費率偏低。
保額偏低影響農險發(fā)展
　　我省政策性農險目前執(zhí)行的標準是,小麥、玉米每畝保費10元,保額分別為320元、300元；棉花保費18元,保額450元。這樣算下來,種植業(yè)保險平均費率為2%—3%。而全國平均水平為8%左右,我省費率幾近全國最低。
　　侯朝紅表示,當初試點定時的低費率有山東相對風調雨順、災害較少的因素。但周邊省市,其費率都在5%以上。再加上這兩年極端災害天氣增多,費率明顯與現實風險不匹配,保險公司越來越難以把握盈虧點,影響了其開展農險的積極性和經營穩(wěn)定性。
　　事實上,2011年之前農險還是盈利的,只是近兩年災害頻發(fā)導致保險公司在賠本做生意。以中華聯(lián)合財險承辦農險的東昌府區(qū)為例,去年收取保費400多萬元,賠付卻達1000多萬元。
　　姚國強建議,我省農險費率應實行地域差異化管理,尤其要對沿海沿黃災情較重的地區(qū)適當提高費率,從而調動保險公司的積極性,增強其風險把控能力。
　　而臨清市新華街道東胡居委會村民張金峰也給記者算了筆賬:一畝小麥算上種子、化肥、農藥、人工等,成本要五百元,卻最多只能得到320元的賠付。保險金額低于實際成本,保障程度低,不能真正解除農戶的后顧之憂。
　　現行政策性農險財政補貼80%,農戶只承擔保費的20%,也就是說一畝地10元保費,農戶只需拿2元。按一戶4畝地算,一季保險農民自擔保費為8元,一年下來才16元。“一畝地就算自己出10元保費,要是能賠500元,這個錢我們也愿意拿。”張金峰說。
　　姚國強說,應按照農民種養(yǎng)殖成本的70%-80%確定保額。太低起不到經濟補償作用,太高則道德風險加大,即之前有地方出現過農戶眼看受災而放棄管理的情況。
財政能否全額補貼
　　“個人只拿保費的20%,這部分很少,但收取卻最費勁,成本很高。”一名保險從業(yè)人員告訴記者。
　　保險公司必須“承保到戶,定損到戶,理賠到戶”。農村交通不便,地塊面積小而分散,逐戶收取保費難度很大；簽單到村,明細到戶,簽單承保工作量巨大；災后查勘需要較多人員,耗時長,工作量大。以“明細到戶”要求的打印保險憑證為例,一份憑證的打印成本為5角錢,打印20萬份憑證要四五個人干一個月。
　　有業(yè)內人士建議,為減少巨額交易成本,可以考慮將惠農政策配套使用。外省就有在農戶自愿基礎上,保費直接從糧食直補中扣除的做法。
　　另一個減少成本的辦法是免除農民繳費部分,實現財政全補貼。這其中,誰來補是關鍵。按照我省政策性農業(yè)保險實施方案,保費由中央財政補貼35%,省級補貼25%,市縣補貼20%。市縣之間分擔比例由各地市自行確定。眾所周知,縣級財政普遍較為困難,尤其是農業(yè)大縣多數更加困難。業(yè)內人士建議減少甚至免除縣級財政補貼比例。
　　目前,我省政策性農險除小麥、玉米、棉花之外,像花生、奶牛、林木等有中央財政補貼的險種都未開展。而外省如湖南等地,除政策性農險開展的品種多外,還將當地不少特色種養(yǎng)業(yè)納入保險范圍,甚至包括農房。在采訪中,多數農戶都希望保險公司開辦大棚蔬菜保險、雞鴨養(yǎng)殖保險等險種。據了解,我省目前也正在考慮擴大中央政策性農險險種和覆蓋面,同時將更多地方特色農業(yè)納入農業(yè)保險范圍。

■記者手記　農險三盼
　　無論政府、保險公司還是農戶,都盼著農業(yè)險做好、做大。一圈聲音聽下來,記者總結出關于農險的“三盼”。
　　一盼多些“大戶”。玉米、小麥等農險戶小而散,保險過程交易成本較高。而像內蒙古、新疆等地,多為大農場,一個保單就保幾百公頃。“農戶都變成農場主就好了。”一位保險從業(yè)者說。
　　二盼增強惠農意識。具體推動農險工作的多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府,而其認識卻參差有別。有的把農險當成惠農政策,大力推廣；有的卻當成麻煩、多余的事。鑒于農險的準公共產品性質,業(yè)內人士建議把該項惠農政策落實情況納入政府考核。
　　三盼發(fā)揮保險管理功能。臨清市新華街道東胡居委會去年花8萬元,挖了4千米的排水溝。否則,估計今年會多有四五百畝受災。也就是說,保險公司如果只是賠款而沒有進一步反思如何減損,將是對保險資源的浪費。相關部門單位需要思考如何發(fā)揮保險的管理功能,不只要彌補損失,更要減少損失。